又降了！消费贷利率低至2.49%，业内人士：贷后监控资金流向仍是难题

消费贷利率最低来到年化2.49%。

“近期消费贷利率确实比春节前后利率更低了。”一位国有行网点理财经理表示。而今年年初至春节，同样的消费贷产品利率普遍在3%以上，且本轮消费贷利率无论国有行、股份行还是城商行利率都有降低。

分析人士认为，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿。不过，对于银行而言，如何监控资金流向和贷款用途仍是不小的挑战。

消费贷利率“价格战”再现

“目前我行纯信用消费贷最低可以给到2.8%，额度最高80万元，这个活动从3月15日刚刚开始，之前最低是3%，不过都需要行内白名单客户，普通客户审批利率区间在3%-12%左右。”一位交通银行客户经理对界面新闻表示。

此外，界面新闻了解到，北京农商行线上消费贷利率2.68%起，额度最高可以达到60万元。“最长期限5年，只要有1年北京社保就可以申请，而且可以全额提现。”该行工作人员表示。

此外，江苏银行近日推出新客限时尊享优惠年化利率2.58%起的消费贷产品，额度最高100万元。民生银行消费贷通过每周少量投放的利率券，最低可以达到2.66%。

另据媒体报道，北京银行“消费京e贷”为部分客户发放限时优惠券后利率可降至年化2.5%，宁波银行“宁来花·直接贷”叠加专享优惠券后利率最低可降至年化2.49%。

有宁波银行人士对界面新闻表示，产品利率水平，实行差异化定价机制，基于客户信用状况、资产资质、风险评级等维度进行动态评估，最终执行利率呈现显著的客群分层特征。

前述人士表示：“需特别指出的是，2.49%的年度化利率属特定条件下的优惠利率组合方案，其适用对象需满足多重准入标准，可能包括但不限于：准入资格、限时优惠及等约束性条款。根据现行监管要求及产品协议约定，常规客户的执行利率普遍高于该基准数值，实际融资成本将严格遵循风险定价原则进行测算。”

界面新闻注意到目前，银行信用消费贷申请流程大大简化，多数银行可以通过手机银行申请，有的银行称只需要个税app截图或社保缴费记录即可申请。

激烈竞争凸显贷后管理难题

有银行总行人士对界面新闻表示，消费贷利率下调是银行基于成本考量后，响应国家提振消费的号召。

招联首席研究员、上海金融发展实验室副主任董希淼对界面新闻表示，当前，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。总体而言，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于提振消费、扩大内需。

此前，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，更好满足消费领域金融需求。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。

此外，金融监管总局指出：“银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。”

在实际业务开展过程中，多位业内人士指出，消费贷贷后管理监控确实是难题。有银行人士坦言：“一方面是能力问题，另一方面也有意愿的问题，现在同业竞争激烈，银行风控合规严格，（消费贷款）规模就上不去，市场份额肯定保不住。”

另一位总行后台部门人士对界面新闻表示：“消费贷资金流向是重点监控的内容，我们银行是业务部门、内控部门和审计部门同时在做相关工作。一般是设立一个消费贷专属的多级账户，消费贷放款进入这个子账户，专款专用，可以转账，但不能转给同户名的其他账户。”

多位业内人士强调，单靠银行监控资金流向不易。风控严格的银行会禁止提现，另外通过大数据模型预警，或排查借款人的关联账户，另外还可能抽查借款人实际用途，要求提供消费发票或合同资料。

前述国有行人士表示：“我们偶尔会收到监管发来的线索提示，如果是专项的整改，也会直达客户层级，对于客户来说就是会被直接抽贷。不过涉及到不同银行、支付平台之间的交易，确实存在穿透难题。”

董希淼分析，对金融机构而言，信贷业务是商业银行最基本的业务，笔数较多，办理频繁，流程较长，的确比较容易触及合规方面问题。而且，对银行而言，贷款资金用途、流向的监控是一个老大难问题。建议金融监管部门，借助科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率；另外，加强社会信用体系建设，提高借款人编造贷款资料、挪用贷款用途的违规成本，建立挪用贷款黑名单等制度，从源头上遏制信贷环节违规。